Uno de los principales registros de restricción de crédito se puede consultar de forma gratuita. Para limpiar el nombre, es necesario negociar o esperar la prescripción de la deuda.
En Brasil, estar con el "nombre sucio" es un signo de tener problemas financieros registrados en los registros de restricción de crédito, con el CPF insertado en bases de datos como Serasa Experian y SPC. Para regularizar la situación, debe pagar la deuda o esperar su receta, lo que puede tomar hasta 10 años. Si la negatividad es incorrecta, el consumidor tiene derecho a la compensación por el daño moral.
SERASA administra la principal base de datos de restricción de crédito en el país en asociación con el SPC. Cualquiera puede consultar la situación de CPF de forma gratuita, después de un registro previo en el sitio web o aplicación de Serasa, disponible en las plataformas de Google Play y Apple Store. Para esto, es necesario ingresar el CPF, el nombre completo, la fecha de nacimiento y el correo electrónico, y crear una contraseña.
Después del registro, el consumidor puede verificar que su nombre sea negativo y la regularidad del CPF con el IRS. También es posible consultar el puntaje de Serasa, un puntaje de 0 a 1,000 que evalúa la probabilidad de pago de facturas en los próximos 12 meses, siendo un indicador importante para otorgar crédito, como préstamos y financiamiento.
Consultas pagadas
Aunque la consulta gratuita a SERASA y SPC es suficiente para verificar la mayoría de los registros, hay otras opciones pagas, como el servicio ofrecido por Boa Vista. La consulta de un solo CPF cuesta $ 40, y hay paquetes disponibles para múltiples consultas, como 17 CPF por $ 250.
Además, el propio Serasa ofrece servicios remunerados que nos permiten consultar a CPF o CNPJ de terceros y monitorear el CPF en sí. Según Joyce Carla, coordinador de educación financiera de Serasa, este monitoreo ofrece alertas de consumidores, advirtiéndole cuando existe el riesgo de que su nombre sea negativo, o cuando las empresas consulten el CPF, lo que puede prevenir fraude.
"Si el consumidor recibe una advertencia de que su CPF fue consultado por una compañía con la que no ha negociado, puede tomar medidas preventivas y evitar posibles golpes", explicó Joyce.
Cuando el consumidor reconoce la deuda, debe negociar el pago directamente con la compañía acreedor para regularizar la situación. Según Serasa, después de procesarse el pago, la compañía tiene hasta cinco días hábiles para solicitar la eliminación del CPF de la base de datos predeterminada.
En el caso de las deudas a plazos, el CPF debe retirarse del registro negativo después del pago de la primera entrega, como se señaló al coordinador de Serasa.
"Es importante recordar que si el consumidor no paga las siguientes cuotas, su nombre puede ser negativo nuevamente", advirtió Joyce Carla.
Prescripción de deuda
Otra forma de eliminar el nombre de los registros de restricción de crédito es esperar la prescripción de la deuda, después de lo cual ya no se puede cobrar. El período de prescripción varía según el tipo de deuda.
Según el Código Civil, la fecha límite máxima para la prescripción de la deuda en Brasil es de 10 años. Sin embargo, la mayoría de las deudas que resultan en la negación del nombre prescriben en cinco años.
Los plazos de prescripción para las principales deudas del consumidor son:
- 3 años : notas de promisorio, cartas de intercambio, alquileres de bienes raíces, entre otros;
- 5 años : impuestos como IPTU, IPVA e impuesto sobre la renta; multas de tráfico; Agua, electricidad y facturas telefónicas; Slips de condominio, matrícula escolar, plan de salud y consorcios; tarjeta de crédito;
- 1 año : deudas relacionadas con la emisión de cheques.
Según el abogado Ticya Ayala, los cheques tienen una particularidad. Su validez es de 30 días si se emite en la misma ciudad donde se presentarán al banco, o 60 días si se emiten en otra ciudad. Después de este período, el banco no puede devolverlo por falta de fondos, sino porque está fuera del período de compensación. Sin embargo, durante un año, el cheque aún se puede cobrar, lo que puede resultar en la negación del nombre.
La deuda prescrita ya no se puede cobrar
Después de la receta, la deuda ya no se puede cobrar y el consumidor puede solicitar la exclusión de su nombre de los valores predeterminados. Técnicamente, la compañía de acreedores puede presentar una demanda para tratar de cobrar la deuda, pero el tribunal tiende a rechazar la solicitud, como lo explica el abogado.
"Si un acreedor intenta cobrar judicialmente una deuda prescrita, no tendrá éxito, porque el juez puede reconocer la receta o el propio consumidor puede regocijarse en su defensa, evitando el cargo", dijo TICAYA.